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L’assurance Vie

L’assurance-vie est considérée comme un placement financier de capitalisation. Elle permet de se constituer, de faire fructifier un capital en cours de vie du souscripteur ou d’optimiser la transmission du capital en cas de décès.

Principales caractéristiques

Les contrats d’assurance vie bénéficient d’une très grande souplesse :

  • La durée de souscription est libre
  • Les capitaux sont disponibles en effectuant des rachats partiels
  • Aucune obligation de versement
  • Le contrat peut être alimenté par des versements ponctuels ou programmés : mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels
  • Liberté de choix quant à l’allocation de son épargne entre les différents supports éligibles au contrat choisi
  • Possibilité d’obtenir une avance (prêt) en fonction des capitaux investis
  • Nombreuses options de gestion selon le contrat sélectionné
  • Modification du ou des bénéficiaires en cours de vie du contrat
  • Transmission des capitaux décès hors succession

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Comparez et choisissez le contrat d’assurance vie qui est fait pour vous. Vous avez encore un doute? Demandez des conseils personnalisés à nos conseillers.

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La souscription

Signature du bulletin

Une fois le bulletin de souscription signé, le souscripteur bénéficie d’un délai de rétraction de 30 jours. En vertu de l’article L 132-5-1 du Code des Assurances, tout souscripteur aura la faculté de renoncer au contrat par lettre recommandée A/R dans un délai de 30 jours à compter du premier versement.

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Restitution

Le cas échéant, l’assureur restituera l’intégralité des sommes versées par le contractant, dans le délai maximal de soixante jours à compter de la réception de la lettre recommandée.

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Délai

Pendant ce délai de 30 jours, les capitaux affectés à des supports en unités de compte sont, dans la plupart des cas, investis sur un support monétaire d’attente.

03

Les supports d’investissement

Il existe deux compartiments au sein d’un contrat d’assurance-vie :

Le fond en euros : il s’agit d’un fonds sécurisé comportant une garantie sur le capital investi. Le souscripteur ne supporte donc aucun risque sur son capital placé sur le fonds en euros.

Les intérêts annuels sont définitivement acquis au 31 décembre de chaque année par le mécanisme de l’effet cliquet.

Au début de chaque année, le détenteur d’un contrat d’assurance connaît le taux minimum de revalorisation pour l’année à venir (taux technique). Ce taux sera complété en fin d’année par la participation aux bénéfices

Certains contrats d’assurance-vie proposent plusieurs fonds en euros :

  • Le fonds en euros général majoritairement composé d’obligations d’Etats et d’entreprises ;
  • Plus des fonds en euros dits dynamiques qui peuvent être investis pour partie sur des supports actions/obligataires/produits dérivés ou sur des supports immobiliers. Cette fraction plus dynamique est destinée à optimiser le rendement. Ces fonds en euros offrent la même garantie en capital qu’un fonds en euros classique.

Les unités de compte (UC)

Il s’agit de tous les autres supports éligibles au contrat d’assurance-vie hors fonds en euros. Ces fonds n’offrent pas de garantie en capital.

Le souscripteur aura accès via les UC à l’ensemble des classes d’actifs (actions, obligations, immobilier…). L’allocation de son portefeuille sera déterminée en fonction du niveau de risque qu’il accepte de prendre. En effet, les UC pourront fluctuer à la hausse comme à la baisse dans des proportions plus ou moins importantes selon la classe d’actif.

Les produits actions, obligations et monétaires sont regroupés au sein des Organismes de Placement Collectifs en Valeur Mobilières (OPCVM)

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Souple et accessible à partir de 500€, il vous offre la possibilité de construire votre capital à votre rythme via des versements libres ou programmés.

Être conseillé

Les produits monétaires

Un OPCVM monétaire est composé essentiellement de dettes très bien notées par les agences de notation émises par des Etats, des sociétés financières et des grandes entreprises.

Ce sont des produits offrant une certaine sécurité sur les capitaux investis (même s’il n’y a pas de garantie sur le capital). La rémunération de ces produits étant fortement corrélée aux taux du marché monétaire, elle est très faible depuis ces dernières années.

Les taux de référence pour la majorité des OPCVM monétaires sont le taux EONIA (Taux au jour le jour du marché monétaire de la Zone Euro) et le taux Euribor (Taux mensuel du marché monétaire de la Zone Euro).

Les produits obligataires

Une obligation est un titre représentant une dette, émis par un Etat ou une entreprise. Ce titre donne droit à l’investisseur au versement d’un intérêt annuel appelé « coupon », puis au remboursement du capital investi à l’échéance de l’obligation.

Le taux d’intérêt servi par l’obligation ainsi que la durée de celle-ci sont connus par l’investisseur dès la souscription.

Le taux d’intérêt dépend de la notation de l’émetteur faite par les agences de notation. Plus la note est élevée, plus le risque de défaut de l’émetteur est faible et moins le rendement est élevé. A contrario, une note plus faible traduira un risque de défaut plus élevé et donc un rendement plus important.

Les produits actions

Une action est un titre de propriété représentant une fraction du capital d’une entreprise. Est notamment attaché à ce titre, le droit pour le détenteur de pouvoir percevoir un dividende annuel en fonction des résultats de l’entreprise.

Le cours de bourse d’une action peut varier à la hausse et à la baisse dans des proportions importantes. Ces produits présentent une absence totale de garantie sur le capital.

L’immobilier au sein de l’assurance-vie

L’immobilier au sein de l’assurance-vie sera accessible au travers des produits : SCPI, SPI et OCPI

L’immobilier au sein de l’assurance-vie sera accessible au travers des produits :

SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)

Elles ont pour objectif l’acquisition et la gestion d’un patrimoine immobilier pour le compte d’investisseurs qui en détiennent les parts sociales. Chaque investisseur est propriétaire d’une fraction de l’ensemble du parc immobilier à raison de sa quote-part dans le capital social. Ce qui lui donne le droit de percevoir une fraction des loyers perçus par la SCPI au prorata de ses parts.

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SCI (Société Civile Immobilière)

Elle est majoritairement composée de supports immobiliers de nature différente (SCPI, OPCI, immobilier détenu en direct). La SCI offre une grande diversification (type de biens immobiliers, zones géographiques, secteurs d’activités. Cette grande diversification permet donc de diminuer le risque de l’investissement.

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OPCI (Organisme de Placement Collectif Immobilier)

L’OPCI est un fonds immobilier majoritairement composé d’actifs immobiliers non cotés, ainsi que d’une poche d’actifs côtés (actions foncières cotées, parts d’OPCVM…) et d’une poche de trésorerie. Un OPCI apporte une grande diversification d’investissement ainsi qu’une liquidité plus importante que les SCPI et SCI.

03

Les façons d’investir au sein de son contrat

L’assurance-vie offre une grande souplesse sur la manière de se constituer un capital et n’impose aucune obligation de versement.

Il existe trois formes de versements : (les montants de versements minimums dépendront du contrat sélectionné).

Le versement initial

Il s’agit du versement réalisé lors de la souscription du contrat.

Les versements complémentaires libres

Il sera possible à tout moment de réaliser un versement ponctuel sur son contrat d’assurance-vie.

Les versements programmés

il est possible de mettre en place des versements programmés, du montant que l’on souhaite et selon une certaine fréquence (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). Les fonds seront alors prélevés automatiquement par l’assureur sur un compte courant et viendront alimenter le contrat. A tout moment, il sera possible de suspendre, de modifier (les montants ou la fréquence) ou d’arrêter ses versements programmés. (voir note sur l’intérêt des versements programmés).

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Souple et accessible à partir de 500€, il vous offre la possibilité de construire votre capital à votre rythme via des versements libres ou programmés.

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